保险侦探的"破案秘笈"
3月的一天，成都城南某小区地下停车场内。
一名头戴棒球帽的黑衣男子四处搜索，当他走到一辆黑色奔驰S300轿车前时停住了脚步，只见他并没有开门，而是围着车子绕了一圈后掏出手机开始拨号。
"山鹰，山鹰，我是山猫，目标出现！目标出现……"
"山猫，我是山鹰，收到，OVER！"百米开外，在该停车场出口处，一名身穿咖啡色夹克衫的男子旋即开始拨号。
1个小时后，一名身着运动装的中年男子现身停车场，就在他打开奔驰车门的瞬间，早已埋伏在旁边的3名男子一拥而上，"不许动，警察！"就此，一桩涉及金额数十万元的丢车骗保案告破，而幕后功臣，就是前述黑衣男子。在业内，他们有个形象的称呼���保险侦探！
事实上，随着近年来保险欺诈案件逐渐增多，一个新的职业���"保险独立调查人"在成都也开始崭露头角。他们通过明查、暗访、追踪、蹲守，历经艰辛斗智斗勇，秘密对保险欺诈行为进行调查。上周，记者走进了这个神秘的群体。
侦探讲述
有人说我们是"保险业柯南"
1.80米的身高，身手敏捷，擅长跟踪与反跟踪，冯晖出生在黑龙江，曾当过特种兵，目前在一家商务咨询公司工作。
32岁的冯晖如今从事保险调查业务3年多了。他告诉记者，目前成都的保险独立调查人主要有两种存在方式：一种是相对独立于保险公司的咨询调查公司，另一种是隶属于保险公司的专职调查人。目前四川保险业绝大多数公司都有自己内部的调查人制度，但少数大型保险公司已经开始与社会上的调查公司联手合作打击骗保，"因为有些疑难案件调查难度很大，确实需要一些专业的调查手段。"
对于自己的这份特殊工作，冯晖坦言很具挑战性、刺激性："有人说我们是保险业中的'柯南'，一点都不假。我们的主要工作就是，公司的承保和理赔部门在理赔的过程中发现有疑点的案件，就反映给独立调查人，然后我们就像侦探一样，去调查取证，解开案件的疑点，从而为公司挽回损失。"
身份尴尬
工作神秘经常遭人恐吓围攻
在采访中，记者了解到，与保险理赔人员主要从事现场勘查等"面上"的工作不同，保险独立调查人侧重于理赔案背后的调查和证据收集，工作神秘且可能有危险性。
"保险公司给我们的案子都是些'硬骨头'，肯定不好啃。"冯晖说，"保险独立调查人通过收集证据，对疑难案件进行调查，把蓄意骗保者移交司法机关，听起来简单，但要记录下被保险人的骗保行为，确实不是件容易的事，经常会受到威胁恐吓。"
独立调查人吴强深有感触地说，外界感到他们这种工作很神秘，其实身份尴尬且非常具有挑战性。他们要像公安刑侦人员一样进行暗访追踪取证，可是没有警方的强制手段，经常遭人围攻谩骂、威胁恐吓，"像我们公司都是跟保险公司签了约的，调查手段必须完全合法，但是我们面对的对手，经常会采取一些非法的手段，难度可想而知"。也正因为这样，在与保险欺诈行为的斗争中，独立调查人尤其是民间的这群人，他们往往处于弱势的一方。
精通修车
原来车险骗保是重灾区
保险侦探最常接触的案件是哪些？采访中记者获悉，不少保险侦探对汽车修理的各环节了如指掌，原因是车险骗保是重灾区。
按照中国保监会最新公布的一组数据显示：保监会从去年7月开展打击保险"三假"工作以来，截至今年3月已查处各类假赔案16302起，赔款涉及金额4.19亿元。其中，涉及车险的假赔案13982件，占比85.77%。
冯晖告诉记者，前几年成都出现的几起骗保大案，多与汽修厂有关。比如，前几年城北某汽修厂老板熟悉保险公司的理赔程序，知道进口老旧车型逐渐退出市场，配件难寻，且价格高昂，只要发生保险事件，就会得到大笔赔款，所以他花了1.9万元购买了一辆老旧公爵王，作为发财的"道具"。2005年12
月，该老板派人把车撞到事先看好的一块大石头上，车被撞得面目全非。查勘人员发现车是有意撞上去的，就移交警方调查。后经调查，这家汽修厂骗保3次，骗取赔偿金25000多元。
秘笈壹 以毒攻毒
假扮路人偷听
揭穿运输公司换车骗保案
2008年，冯晖从某保险公司接手了一起运输公司的理赔案。理赔材料显示，省内某运输公司的一辆大货车在陕西境内一山区发生侧翻，造成严重损失。不过，本地保险公司理赔人员在核查理赔资料时却发现了一些疑点：一是理赔材料上受损货车的车架号与投保车的车架号并不一致；二是事发时由于是夜间，当地保险公司人员并未赶到现场，所有材料都是司机本人提供……总总迹象表明，这家运输公司有骗保嫌疑。
"一些大的运输公司往往有数十辆同型号的货车，看起来都差不多。以前曾出现过这种情况，就是个别公司为了省钱，往往给一部分车买足够的商业保险和交强险，而另一部分车只买交强险。一旦出险，就以投保了足额保险的车的名义去索赔，其间的猫腻很多。"
冯晖说，为了取得证据，他装扮成路人，每天站在这辆车通勤的地点。终于有一天，一位师傅问这辆车的司机，"怎么换牌照了，到底哪辆车撞了？"司机不经意地答道，"那车没保险，单位让把牌子换了。"
但当时冯晖没有录下他们的对话，苦于没有证据，他就找到司机，说他录下了这段对话。司机一听就急了，四处打电话找人，说要"废了冯晖"，并说要是因为这事让他下岗，他就不活了。但冯晖没有退缩，"我从司机的话语中听出两辆车还是有区别的，于是从交警部门调出档案，仔细辨认取证，终于找到了两车不同的证据，为公司追回损失20000多元。"
秘笈贰守株待兔
蹲守两天一夜抓到车贷险骗保老赖
2002年，为了方便老百姓贷款买车，各家保险公司推出了"车贷险"业务，但推出后出现了严重的欠款问题。购车人不付款，银行就向保险公司索赔，致使全国多家财产保险公司面对巨额赔付，当时成都有一家保险公司的汽车按揭欠款高达数千万元。2003年下半年，保监会紧急叫停"车贷险"。
为了追回欠款，一些保险公司聘请了专门的机构来追债，杨刚和他的团队就是从那时开始接受保险公司委托从事车贷险欠款催收的。
杨刚说，当时买车人拖欠汽车按揭款有多种原因：有盲目消费，实在无力偿还，有恶意欠费的，还有的购车人见汽车降价厉害，剩下的欠款足够买辆新车的，干脆就不还了，宁愿让保险公司把车收回去；更有甚者，一开始就打定主意恶意骗保，这类人往往还了一两期利息后玩消失，人都找不到。
"贷款的时候都留了身份证号，上面有住址，可是有些人搬走了或者根本就是假信息，很棘手。"杨刚说，为了找回这些欠债车，他们往往广布眼线，比如，最常用的手法就是在各大停车场广撒名片，同时给守车人许诺，一旦发现车牌号XX的车，一经通知，必有重谢……此外，门卫大爷、居委会、邻居等都是消息来源。
一次，他们获悉一欠款者刚刚在金堂某小区买了房子。接到可靠线索，杨刚和3名搭档立即赶往该小区，却扑了个空，一看阳台，灰尘很厚，似乎很久都没住过人。正在犹豫是否需要蹲守，等待欠债者回来之际，他们从小区门卫处获悉，就在两天前，保安还曾见到他们所描述的菲亚特车出现过，而且屋主最近正在搬家，很有可能回来。同时，杨刚在路过小区楼下的信箱时意外发现，里面有一份当天的报纸，事后经了解，欠债者前不久刚刚订了报纸，起送时间恰好是当天。
种种线索，让杨刚和搭档们决定蹲守。当晚不见回来，几个人就轮流呆在车上，直到第二天中午，他们见到一辆菲亚特缓缓驶入小区，该欠款者被挡个正着。
在杨刚的经历中，还有一次更惊险的遭遇。那是一名雅安的客户，在欠债后就把车开回了山区的老家，并用柴草将车遮了个严严实实。在得到可靠消息后，杨刚和3名搭档一起赶往当地，从一堆柴草中"挖出"了欠债车。他们在出示相关手续后扣了车准备往回走，不曾想还没出村口，对方冲出了十几个人，拿着扁担锄头就要开打，当时把杨刚那个吓的啊……幸亏有人报了警，4人才得以脱身。
秘笈叁火眼金睛
交通事故人为造看几张照片就把它识破
与前几位不同，熊浩是隶属于成都某财产保险公司的保险独立调查人员，他如今的职务是"理赔督察"。据熊浩介绍，他目前主要的工作，一是对理赔部门反映的疑点案件进行会诊，二是抽查各支公司理赔人员报上来的案子，"按照规定，每个支公司一个月至少要抽查10件左右，近20个支公司一个月需要抽查的赔案至少在200件左右，平均下来每天近10件，一个赔案往往几十张照片，数页资料，一天看下来压力可想而知。"
然而，10多年的保险从业经历，历经承保、理赔各个岗位的锻炼，熊浩早已练就了金睛火眼。一般的车险造假案到他这里，仅凭事故照片他就能掌握个七七八八。去年，熊浩就与同事一起努力，防止了一起"先出险后投保，摆设现场报案索赔"的欺诈案得逞，最终成功迫使客户放弃虚假索赔，金额达10多万元。
2009年9月的一个下午，该公司四川分公司理赔部接到某中心支公司一帕萨特新车碰撞案件的上报资料，发现现场所拍摄照片存在疑点。首先，第一现场照片反映，该车的大灯、小灯、前杠、中网等诸多附件均严重损坏，但现场地面上并没有散落物的碎片；其次，出险时间距承保时间仅差3天，况且该车没有正式上牌，夜间出险，真实性值得怀疑。
针对这种情况，分公司理赔部要求该中心支公司立即对驾驶员进行笔录调查，并查访是否还有乘员。但据调查结果，车上没有其他乘员，仅驾驶员一人驾驶该车出险，案件调查暂时陷入被动。分公司理赔部立即召开疑难案情分析会，进一步对案件情况进行认真分析，梳理了一些新的调查渠道。通过两次对驾驶员的调查，反映该车从成都运到当地的运输方式和时间叙述矛盾，可能和出险时间不吻合，可从运输交接、运行时间、接触人员等方面着手调查。在开展进一步调查过程中，驾驶员持《交通事故责任认定书》来到保险公司要求立即对该车进行定损赔付，态度强硬，并通过与保险公司有业务合作的车商向保险公司施加压力。
介于案件的特殊性，保险公司立即派出资深理赔人员赴当地指导案件处理，并于10月中旬会同支公司理赔人员一道，重新勘查了事故现场和核实车辆受损情况，并对被保险人进行了详细调查。同时，走访出具事故认定的交警队，并查阅了交警队报案记录，发现并无该车报案记录，交警也未勘查现场，责任认定书是根据驾驶员口头报案情况出具的。于是，保险公司联系驾驶员想进一步核实事故存在的疑点，驾驶员却称在外地出差，不能配合工作。
通过复勘标的车损失状态的仔细分析，发现事故现场该车的运行轨迹不合常规，从第一现场照片反映的是标的车右前斜侧面碰撞围墙，而根据实际勘查标的车反映前部正面碰撞某种物体造成损失的可能性更大，且前部左、右碰撞力度相当，故目前的第一现场疑似摆设现场。
综合以上调查结果，保险公司认为该案"先出险后投保、投保后摆设现场报案索赔"作假的可能性较大。分公司理赔部立即要求当地中心支公司继续对疑点进行调查，必要时可申请交警复议或请求公安部门调取天网资料等协助侦查。通过当地支公司细致解释、耐心说服、政策攻心，11月中旬，该驾驶员终于在疑点面前低下了头，致电保险公司放弃了案件的索赔。
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